매경기사 11/10


  국민은행 8000억원 후순위채 발행

  국민은행이 국제결제은행(BIS) 자기자본비율을 높이기 위해 8000억원 규모 후순위채 발행에 나선다. 지주사 전환과정에서 자사주를 매입하는데 4조원이 넘는 자본을 쓰면서 3분기 BIS비율이 전분기 12.45%에서 9.76%로 급락했기 때문이다.
  BIS 비율은 은행이 대출 등 위험이 있는 자산에 대해 자기자본을 얼마나 쌓아놓고 있는지를 보여주는 건전성 지표다. 국민은행은 우선 후순위채 발행을 통해 BIS비율을 높이기로 했다. 국민은행은 10일부터 영업점을 통해 8000억원 규모로 후순위채를 판매한다. 채권 만기는 5년6개월로, 표면 이율은 연7.70%다. 최소투자 금액은 1000만원이며, 100만원 단위로 투자금액을 결정할 수 있다.
  후순위채 판매가 성공적으로 이뤄지면 국민은행 BIS 비율은 0.5%포인트 가량 높아질 전망이다. 배당을 줄이는 방법도 고려중이다. 국민은행은 국내 은행 중 배당 성향이 가장 놓은 은행으로, 지난해 배당률은 30%에 이른다. 배당률을 10%포인트 낮추면 적어도 2000억원의 자본 확충 효과가 있을 것으로 기대된다.
 BIS 비율을 높이는 가장 확실한 방법은 자사주 매각이다. 현재 국민은행이 보유 중인 자사주 규모는 4조2000억원. 지분율로는 20.7% 정도다. 이 중 일부만 팔아도 당장 BIS 비율을 두 자릿수로 끌어올릴 수 있다. 하지만 가격이 문제다. 황헌 우리투자증권 연구위원은 "국민은행의 자사주 평균 매입단가는 5만 2000원대지만 지난 7일 KB금융지주 종가는 3만1950원에 불과하다"며 "매각한다면 매각과 동시에 주당 2만원이 넘는 손실을 보게된다."고 말했다.                            
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         : 후순위채란, 말 그래로 순위가 낮은 채권을 말한다. 채권을 발행하는 곳을 발행사라 부르고 그 발행사가 채권을 발행한후 망해서 파산했을 경우 다른 다양한 종류의 채권 등을 통해 채권자의 빚을 모두 갚은 후에나 지급을 요구할 수 있는 채권을 말한다. 채권행사 순서가 가장 늦다는 의미에서 후순위채라고 부른다. 후순위채는 BIS 자기자본비율 산정시 자본으로 인정받기 때문에 후순위채를 발행하면 BIS 비율을 높일 수 있다.    

         : 현재 KB금융지주(구 국민은행)이 지분을 많이 가지게 된 이유는 지분을 높혀 지주회사 전환을 목적으로 매입했기 때문이다. 지분 매입은 양날의 칼이다. 지주회사로의 전환을 위해서는 BIS비율이 감소하는 부담을 안아야했는데 이런 위험부담을 모르고 지주회사 전환을 꾀했을리 없다. 단지 작금의 금융시장이 안좋다보니 다시 BIS 비율을 높이라는 당국의 압박으로 KB금융지주는 딜레마에 빠지게 된 것이다. 지주회사 전환을 위해 매입한 지분을 다시 BIS비율을 높이기 위해 파는 행위는 매우 비효율적이기 때문에 우선 후순위채를 발행하는 것이다.

         : 지난 9월 KB국민은행은 KB투자증권, KB선물, KB자산운용 등을 묶어 KB금융지주를 설립했다. KB금융지주 회장에는 이명박 정부 인사로 평가되는 황영기 씨가 차지했지만 기존에 국민은행을 경영했던 강정원 행장은 지주회사 내 KB국민은행장으로 유지되었다.
 

 
 타행간 수수료가 아까워 이은행 저은행 만들다 보니 시중은행 웬만한 계좌는 다 만들게 되었다. 게다가 폰뱅킹, 인터넷뱅킹까지 신청을 하다보니 계좌들이 휴면계좌가 되지 않도록 꾸준하게 사용을 해줘야 한다. 이게 은근히 스트레스가 된다. 보통 6개월내에 한번 정도씩을 사용을 해줘야 휴면계좌가 되질 않는다. 하지만 모든 계좌를 일일히 사용을 하려니 수수료가 들게 되거나 쓸때없이 계좌에 돈을 남겨 두게 되는 경우가 발생한다.
 그래서 생각해 낸게 바로 싸이월드의 일촌파도타기에서 힌트를 얻은 계좌파도타기이다.
우선 수수료면제 계좌가 하나 있어야 하겠다. 물론 없어도 상관은 없지만 있으면 일이 좀 수월해진다.
핵심은 은행 순수계좌와 증권사의 가상계좌를 이용하는데 있다.

나에게 신한은행(급여계좌)과 우리은행(인터넷통장), HSBC다이렉트의 계좌가 수수료 면제해택을 받고 있다.

*신한은행에서는 'Tops직장인 플랜'이라는 계좌로 급여를 자동이체시키면 타행이체 수수료 면제해택을 준다.
*우리은행에서는 계좌를 인터넷통장으로 전환후 종이통장을 없애면 타행이체 수수료 면제해택을 준다.
*HSBC다이렉트뱅킹은 조건없이 타행이체 수수료 면제해택을 준다. 단, 현금입금 및 출금이 안된다.

자 그럼 휴면계좌가 되지 않게 6개월에 한번씩 계좌파도를 타보자~

 나에게는 농협,수협,우체국,신한,HSBC,우리,국민,프라임저축은행계좌가 있다.
그리고 증권사에는 동양증권(총 1계좌)의 우리가상계좌가 있고
미래에셋(총 4계좌)의 우체국,신한,우리,국민의 각각 가상계좌가 있다.
이중 주거래 은행은 신한은행이므로 휴면계좌의 걱정이 없는 계좌이다.

이해를 돕기 위해 굵은체의 주황색 글씨가 되면 최소한 한번의 인터넷이나 폰뱅킹을 사용한 계좌가 된다.

먼저 신한은행에서 우체국에 인터넷뱅킹으로 3원 폰뱅킹으로 3원 총 6원을 쏜다.(수수료 면제계좌이므로 수수료 발생안함)
우체국에서 미래에셋 우체국가상계좌로 인터넷뱅킹을 통해 3원, 폰뱅킹을 통해 3원을 이체한다.(당행이므로 수수료없음)
미래에셋 우체국 가상계좌통장에서 미래에셋 국민은행가상계좌로 6원을 이체한다.(같은 미래에셋이므로 수수료발생안함)
미래에셋 국민은행 가상계좌에서 국민은행 일반계좌로 6원을 이체한다.
국민은행에서 인터넷뱅킹과 폰뱅킹을 이용해 3원씩 총 6원을 다시 미래에셋 국민은행 가상계좌로 보낸다.
미래에셋 국민은행 가상계좌에서 미래에셋 우리은행 가상계좌로 6원을 이체한다.
미래에셋 우리은행 가상계좌에서 우리은행 일반계좌로 6원을 이체한다.
우리은행에서 인터넷뱅킹과 폰뱅킹을 이용해 1원씩 총 2원을 다시 HSBC다이렉트계좌로 이체한다.
2원은 인터넷뱅킹과 폰뱅킹으로 수협으로 보낸다. 나머지 2원은 인터넷뱅킹과 폰뱅킹으로 농협으로 보낸다.
HSBC다이렉트계좌에서 인터넷뱅킹과 폰뱅킹을 이용해 1원씩 총 2원을 프라임저축은행 국민은행가상계좌로 이체한다.
프라임저축은행 국민은행가상계좌에서 인터넷뱅킹과 폰뱅킹을 통해 프라인수퍼루키적금통장으로 2원을 이체한다.
수협에서는 인터넷뱅킹을 통해 1원을 폰뱅킹을 통해 1원을 각각 수협의 장기주택마련저축계좌로 이체를 한다.
농협에서도 인터넷뱅킹과 폰뱅킹을 통해 1원씩 총 2원을 적금계좌로 이체한다.

이로서 6원을 가지고 계좌파도타기를 마쳤다. 6개월에 한번 정도만 정기적으로 해준다면 쾌적한 계좌사용에 문제가 없으리라 생각된다. 인터넷뱅킹과 폰뱅킹으로 어느정도의 시간은 걸린다. 하지만 휴면계좌를 풀기위해 지점을 방문하는 수고보다도 훨씬 덜한 만큼 주기적으로 잘만 관리해주면 유익하리라 생각된다.